在生活成本高企、利率下行的环境下，越来越多的人选择为房贷再融资。但如果操作不当，再融资不仅不会为你省钱，反而可能带来额外负担。

随着利率持续下降，许多人希望确保自己从贷款机构那里获得好的利率，以减轻每月还款压力。与此同时，银行之间也在积极争夺再融资客户。

澳洲储备银行今年已第二次下调现金利率，目前已降至3.85%，为两年来的至低水平，并暗示未来可能进一步降息。

“在这种降息周期中，许多银行会试图收回部分利润空间，”新州Mortgage Choice贷款经纪人Duane Mengel表示。“它们可能会下调利率，但并不适用于所有贷款产品。”

但他警告说，再融资如果做错了，原本为了节省开支的操作，可能很快变成一场财务陷阱。

“我们都希望自己的钱用得其所，但在再融资方面，我确实看到很多人犯错。”

以下是一些再融资过程中常见的误区：

01不要盲目选择固定利率贷款

在降息周期中，多数人会选择浮动利率房贷，以便享受未来更低的还款额度。

而固定利率贷款虽然可能提供短期的利率优势，却限制了你从降息中受益的机会。一旦想转回浮动利率，提前解约的费用可能非常高。

“打破固定利率合同有时成本高得惊人，甚至超过再融资的节省金额，”Mengel说。他指出，固定利率的作用在于提供确定性，而不是节省利息。

02不要把所有债务都并入房贷中

在当前生活压力下，一些人希望通过把信用卡或车贷并入房贷来降低每月支出，但这可能导致更高的长期成本。

“如果你把一辆使用寿命只有五到七年的汽车贷款放入一个30年期的房贷中，那么在车子早已报废时，你还在为它支付利息，”他说。

“如果不增加还款额度加快偿还这部分债务，反而会增加总成本。”

03不要频繁再融资

虽然银行常以各种优惠吸引客户，但频繁再融资会影响信用评分。Mengel警告说，太多信用申请会导致你的信用评分过低，失去贷款资格。

“短期的利率优惠不值得用未来借款能力去交换。”

04不要过度依赖‘先买后付’服务

Mengel指出，任何形式的信用申请（如手机合约、水电服务或BNPL平台），都会影响你的信用评分。如果发生逾期或迟付，后果更严重。

“当我看到有人用BNPL来支付日常杂货时，会非常担心。这种做法不仅影响信用记录，还削弱他们未来的借款能力。”

05不要急于做决定

银行通常不会主动下调客户利率，只有在你正式提交解除贷款的申请时才会采取行动。

此外，不同贷款机构的审批时长也不一样。他建议预留至少两周时间完成再融资流程。

06没有储蓄能力时不应选择对冲账户

Mengel提醒说，对冲账户并不适合每个人。

“如果你没有稳定的储蓄能力，仅靠薪水生活，对冲账户可能反而会增加成本。”

07若无必要，不要延长贷款年限

“除非确有需要，否则不要把贷款期限延回30年，”Mengel表示，“虽然月供会变少，但你支付的总利息将大大增加。只要能加快还款，就能节省更多。”

如果必须延长年限，他建议选择带有灵活还款机制的贷款，以便日后提前还清。

08若短期内准备卖房，不建议重组贷款

如果你已经计划卖房，再融资可能得不偿失。

“还不如专注于出售准备，而不是为了低利率而重组贷款，结果还没用多久就要销户。”

09发生重大变动前请咨询贷款经纪人

无论是收入变化、育儿计划，还是创业，都应提前咨询贷款经纪人，以便评估对借贷能力的影响。

“有时客户已走得太远，等到无法补救时才来找我们。比如，如果他们已经开始逾期还款，可能只能转向非主流贷款机构，而这类机构的费用更高。”

“找到一个值得信赖的贷款经纪人非常重要，他们能帮你全面比较各种方案。”

参考资料：REA